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预测互联网金融未来发展“三段论”

来源:《财经》杂志 2013-10-28 17:06 http://www.mnw.cn/ 海峡都市报电子版

银行券商的互联网金融战略

  面对喷薄而来的互联网金融大潮,中国现有的银行、券商决不能抱有侥幸心理,这场伴随着利率市场化的混业革命是躲不掉的。那些志存高远拿到最后15张跨国混业竞争“入场券”的银行和券商,也许应抱着感恩的心态,正是互联网给了它们赶超传统领军者的超车弯道!那么,什么样的互联网金融战略,才是这些银行和券商的正确选择呢?

  笔者建议不妨换个角度去考虑问题,即从那些互联网企业的角度,来看待互联网金融的竞争格局。

  正如上文所述,在互联网金融发展初期,那些手握网络话语权和客户流量的互联网企业并不需盲动,反而可以分到最大的蛋糕。例如,在余额宝中,淘宝拿到了产品利润的绝对大头。

  随着市场逐渐饱和、规则逐渐清晰、利润率下降、监管机构介入,使得互联网企业竞争优势被淡化,那些繁冗的监管要求一定会让网络奇才们一筹莫展。于是,金融天猫“线下化”,需要专业投资能力和产品特色的传统金融合作伙伴,以图继续在中后期发力,占领金融蓝海版图。

  可见,传统银行、券商赖以生存的专业投资能力,才是互联网金融的硬道理;在一定阶段,利用其对金融行业本身的理解优势,参股,甚至控股某个金融天猫,也许是一个双赢的最佳选择,因为自行开发很难走通——以国内现有的大中型商业银行为例,尽管信息技术的应用已经深入组织,但如果内生性地开发适合互联网时代客户导向的金融平台,显然在第二阶段无法与那些“纯正血缘”的天猫们竞争。

  这种暂时把互联网金融部门隔离于传统银行、券商体系的做法,也符合儒家商业的文化特征。毕竟,互联网金融更多遵循的,是零碎的金融产品和多样化的客户需求,其企业文化与官僚化的总行机构必然会有巨大冲突。只有当互联网金融成为客户的一种生活习惯,互联网部门对传统机构的客户资源进行了大量分流,银行再将两个组织进行合并,才能顺利完成O2O整合。这就像过去几年间,证券公司网上下单只有成为大部分客户的选择时,实体营业部再推进“非现场客户”的改革,才能迎刃而解。

  需要注意的是,传统银行和券商一旦在体外建立了互联网金融营运实体,对已有客户的分流,必然在组织内带来巨大的阻力,这将是传统金融组织能否“蜕变成蝶”的关键。如果我们研究苏宁云商的互联网转型,其壮士断腕般地放弃以往创造辉煌的实体门店,所面临的巨大内部压力,局外人是无法想象的。

  苏宁的阵痛感,不久即会轮到中国的商业银行和证券公司来体验。这些传统金融部门的既得利益格局更加顽固、更加复杂,分支机构和一线员工数量,远比家用电器专卖店多得多,企业行为网络化的成长疼痛当然会更大。到时候,也许目前仰仗零售店面规模的商业银行大佬们,真的要后悔当初快速低成本扩张了。

  对于靠投资能力和风险定价能力吃饭的证券公司和基金公司,蛙跳式发展的难度会更大。好在多层次资本市场的发展,使得证券公司终于有机会服务不同规模和发展阶段的企业客户,有望真正成为实际意义上的企业与投资银行(Corporate&InvestmentBank),而不是像现在这样只是围绕股票二级市场的股票经纪公司。可以想见,混业经营的前景使得更多的券商会被大金融集团所收购,其余小部分券商则会转型为业务局限在某一个细分领域的批发业务银行,这个趋势与互联网无关。

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