三代同堂，工薪“夹心族”如何理财？

　　周先生，已婚，有一男孩。父母年事已高，退休金每月3500元，曾中风，需雇保姆照料，月佣金1800元。夫妻俩是公务员，每月工资9000元，皆有医保、社保。父亲有份重大疾病商业保险，每年缴费2500元，保额6万元；小孩读初中，今年15岁，有一份教育险，每年缴费2300元；家里雇佣一保姆，每月佣金900元；每月家庭伙食费、保姆费、父母医药费、小孩教育费等需10000元。现与父母各住一套房，均在东街，父母房子90平方米，市价约55万元；自己的房子120平方米，市价约85万元。自己名下有一套写字楼出租，租金每月6000元，一年前以90万购买，按揭贷款45万，每月还贷6800元。另外，父母、本人名下的银行存款各8万元，父母名下的股票型基金市值20万元（投资成本30万）。周先生希望通过理财师的方案设计和建议，争取家庭总资产实现每年10%的增长。

N本期掌线：
兴业银行泉州分行营业部理财经理 洪冬妮

【把脉问诊】

　　周先生家庭处于高速成长阶段(40岁到50岁)，资产进入、支出都进入高峰期。上有老，下有小；同时还要为自己和配偶的养老规划积累财富，属于典型的工薪阶层“夹心族”。

1.收支分析：假定夫妻每月税前收入均为4500元，周先生家庭的税后收入（含父母退休金、投资性写字楼租金收入）为：3587×2+3500+6000=16674元，而周先生每月支出总额（10000元+月供6800元）16800元，每月入不敷出，缺口126元。

2.投资回报率：周先生家庭可变现的生息资产有8万+8万+20万+90万=126万，年理财收入大部分依赖于租金收入，结构单一；基金仍在亏损中，存款比例偏高，总体资产回报率不超过6%，与周先生10%的资产增长目标有较大差距。

3.保费负担率：(2500+2300)/16674×12=4800/200088=2.4%，低于5%，保费负担过低，保障可能不足。