相互宝定位网络互助计划 一杯奶茶钱可换最高30万保障金

­　11月27日，“相互保”发布公告宣布即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

­　　谁都担心患上大病，但并不是所有人都会买商业保险。不了解、不信任、嫌价高，成了获取健康保障的阻碍，如今这些问题有了新的解决方案。

­　　据悉，定位为网络互助计划后，新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保。根据信美人寿同期发表的声明，因为其受到监管部门约谈，信美人寿不能再以“相互宝”的名义继续销售其团体重症疾病保险。

­　　除了分摊金额封顶，新“相互宝”给出的礼包还包括：收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%；未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。

­　　“相互宝”是10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”，上线1个多月已有2000万人加入。

­　　据“相互宝”的公告，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新「相互宝」，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。

­　　“相互宝”还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

­　　从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。

­　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

­　　原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。

­　　花小钱抵御大风险

­　　芝麻信用650分以上，零元即可加入，可享最高30万元保障金。这样的“价格”相比普通保险公司的消费重疾产品很有优势。

­　　“相互保”上线1个多月已有2000万人加入。尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。90后的小洪（化名）表示：“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己，更是在帮助他人”。

­　　家住徐东的单亲妈妈刘女士也早已加入“相互宝”：“人人为我，我为人人。只花一杯咖啡或一杯奶茶的钱就可换得最高30万元的保障金。我第一时间就加入了。现在单位只给我买了最低标准的医保，但万一得了大病怎么办？多一份保障，还是会安心一些。我身边很多朋友都加入了。”

­　　相互宝还不能替代其他商业重疾险

­　　那么对于老百姓来说，是不是配置“相互宝”就够了？据湖北省保险行业协会业内分析人士介绍，“相互宝”本质上是一款团体重症疾病保险，它降低了保费门槛，有机会让更多的人获得一份保障，但目前还不能完全替代现有的重疾险。

­　　首先，按照目前产品的设计，出生30天至39周岁的保额为30万元，40岁以上保额只有10万元，60岁以上则无法继续获得保障，“年龄越大患病的几率越大。60岁以上是最需要重疾险的时候，但60岁以上‘相互宝’已无法提供保障了。”

­　　此外，“相互宝”只保重疾，缺少轻症、全残、疾病终末期等责任。在身故方面，此款产品不保非重症身故，而现在市场上大部分的重疾都是有寿险身故责任的，即确诊大病可以赔，没确诊大病，但是因为其他原因身故了也能赔。

­　　可由于市面上现有的商业重疾险价格较高（一年至少需要五六千元），对于收入不高的年轻群体来说，“相互宝”确实是可以为没有购买重疾商业保险的年轻人提供一款过渡性或体验性的保险产品。（记者张珺）