“以房养老”引发热议 在厦银行未正式开办“倒按揭”
近日，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，“以房养老”引来热议。然而，记者调查发现，我市银行尚未开展此类业务。
现状
在厦银行未正式开办
虽然国务院提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，但这不是“倒按揭”概念在国内的首次亮相。早在2011年，就有消息称中信银行将在北京、上海试点启动“养老按揭”业务，成为首个“吃螃蟹者”。当时的消息说，如果老人年满55岁，且有多套房屋，就可抵押其中的一套，从银行获得贷款，作为自己的养老金。
不过，记者昨日从中信银行厦门分行获悉，由于法律等方面的风险，这项业务并未正式开办。记者又与其他银行联系，发现我市其他银行亦未开展此项业务。
优势
省去换房麻烦
虽然“以房养老”试点在即，但根据新浪网上周末的一项调查，在近25000名参与者中，不能接受“以房养老”的占了67%，能接受的仅有27%。“就算要靠房子养老，自己把房子卖了就好，为什么还要送一笔利息给银行？”有不少反对者表达了这样的疑问。
银行界人士说，同自己卖房相比，倒按揭确实需要多向银行或保险公司支付利息费用，不过它也有两方面优点:一是可以保留房子的使用权，免去换房的麻烦和费用；二是可以帮助老人规避房价下跌等风险。
按照国外的惯例，倒按揭是一种无追索权贷款，即使将来房价下跌、利率上升或者老人的寿命超出预期，使贷款到期时的本息超过房产价值，银行也无权向老人或其继承人追偿。而如果房价上涨，卖房所得在还贷后还有剩余，则仍归老人或其继承人所有。
障碍
70年产权和税收
除了市民的接受度，“以房养老”的推广还有好几道坎。
业内人士说，第一道坎便是“70年产权”，虽然《物权法》规定住宅用地期限届满时可以自动续期，但没有明确续期时是否需要缴费以及如何缴费。同时，在城市化进程中，房屋拆迁频繁，其存续时间也难以掌控。
上述问题给开办倒按揭业务的机构带来了很大的不确定性。为了控制风险，它们只能附加各种限制条件，这反过来又会影响人们“以房养老”的积极性。
此外还有税收问题。在国外，人们从倒按揭中获得的收入是免税的，而国内尚无相关立法。加之国内未开征遗产税，如果倒按揭的收入反而需要交纳个人所得税，“以房养老”就显得很不划算。
延伸阅读
30万美元的房产申请“倒按揭”
美70岁老人可月领1036美元
在美国，“以房养老”业务已有20多年历史。目前市场上占绝对主导地位的，是由联邦住房管理局承保的住房转换抵押贷款（HECM）。
记者用美国倒按揭贷款人协会（NRMLA）提供的计算工具算了一笔账:目前一位居住在纽约的70岁老人，用价值30万美元的房产申请HECM，每月可获得1036美元的养老金，领取至终身。
值得注意的是，对“以房养老”存有疑虑，并非“中国特色”。根据央行人士发表在《金融发展评论》上的一篇文章，尽管美国早在1987年即推出倒按揭业务，但美国政府在2007年进行的一项专项调查仍显示，36%的受访者对其看法负面，只有25%表示支持。
该文引用的另一组数据称，在2011年，美国62岁及以上（美国政府规定申请HECM需年满62岁）且拥有房产的老年人数量为2500万人左右，其中知道“倒按揭”业务的占70%，但咨询该项业务且表示兴趣的占4%-5%，而最终办理的只占2%-3%（58.2万人）。
因此该文认为，“养老保障方式的选择应当是多元化、互补性的，并非只有发展‘倒按揭’市场的单一路径，更不能对‘倒按揭’附加一些不切合实际的过高期望。
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