德化：普惠金融“活水”润泽千企万户

　　贷款增速连续多年居于全市前列，陶瓷产业贷款余额突破147亿元；成功入选“中央财政支持普惠金融发展示范区”、2026年福建省金融信用县。亮眼的成绩背后，源自政府“搭台”和银行“唱戏”，精准的政策“滴灌”让企业受益。

　　近年来，我县探索出了一条以陶瓷产业为核心、以信用体系建设为基础、以产品创新为驱动的普惠金融之路。

　　政府搭台：从“单点扶持”到“系统集成”

　　今年5月，我县出台《德化县建设普惠金融发展示范区工作实施方案》，提出了今年普惠型小微企业贷款增长17.8%、新发放贷款利率降至3.22%等五大量化目标。“入选普惠金融发展示范区不是终点，而是倒逼我们把财政资金用在‘刀刃’上。”县财政局党组成员、二级主任科员陈能鹏说。

　　我县普惠金融实践的核心是“财政资金撬动、货币政策引导、金融产品创新”三位一体。中央奖补资金1000万元将聚焦民间投资、科技创新、居民消费等重点领域，加大小微企业融资支持力度，以贴息、担保资本金补充等方式，合理安排并切块到相关行业主管部门，助力扩投资、促消费、稳就业，进一步引导更多金融资源和社会资本投入普惠金融发展示范区建设。“过去财政资金更多是‘撒胡椒面’，现在更强调杠杆效应。”县财政局金融服务中心主任林再明告诉记者，财政资金通过分担风险、补偿损失，让银行敢贷、愿贷。

　　2025年以来，我县出台《关于财政金融协同支持陶瓷产业链高质量发展若干措施》《关于金融支持德化县文旅融合发展九条措施》等8份专项政策，涵盖陶瓷产业链、知识产权质押、文旅融合、艺术品融资、转型金融等多个维度。更关键的是建立了“信贷投放、营商环境、融资担保”调度会机制，2025年全年召开调度会18场次，促成融资3.09亿元，把金融工作从“纸上”落到了“会上”和“贷上”。

　　同时，我县扎实推进信用生态建设。政府将金融信用村、乡镇建设列入乡镇绩效考核，累计建成金融信用村113个、信用镇10个，并以此为基础申报省级金融信用县。信用不再是抽象的概念，在英山村，信用好的农户可以直接转化为授信额度，依托央行再贷款实现“整村授信”，让“守信者处处受益”。

　　银行创新：从“坐等上门”到“量身定制”

　　在德化农信联社的信贷窗口，工作人员正在为企业办理“创保贷”业务。据德化农信联社副主任陈明协介绍，创业担保贷款为政策性贴息信贷产品，由财政补贴实际利率的50%利息，重点支持退役军人、高校毕业生、返乡农民等群体自主创业及小微企业吸纳就业。除了“创保贷”，该行针对陶瓷产业上游原料、中游制造、下游服务推出专属信贷产品——“新质贷”服务上游企业回款需求，“企建贷”“在建工程抵押贷”覆盖中游企业从初创到成熟的全生命周期，“电商贷”“商户快贷”则精准触达下游销售端。“我们的原则是，让每一笔贷款都能找到它在产业链上的位置。”陈明协说。

　　在我县，不仅有产业链的金融拓展，还有主题银行的深度挖掘。如三班镇的“茶具主题银行”不仅是一个办理贷款的地方，更是一个集产品展示、产业文化、绿色通道于一体的产业服务综合体，2025年11月至今，已累计为287户受众发放贷款金额2.4亿元。此外，农业领域的“淮山主题银行”和“黄花梨主题银行”也应运而生，其中，英山村的淮山主题银行，金融助理“每周5个半天”驻村服务，截至今年6月，已为267户农户授信4390万元，实现了“一个网点激活一个产业、带富一方百姓”。

　　值得一提的是，陶瓷艺术品质押融资的落地。针对陶瓷艺术品“估值难、质押难、变现难”的行业痛点，德化创新构建了“行业标准化评估、银行现场授信、拍卖兜底处置”的全链条闭环。评估环节由陶瓷艺术家协会与收藏家协会从九个维度打分，由县陶瓷博物馆保管，对接拍卖公司渠道变现。6月29日，德化农信联社成功发放首笔35万元“瓷质贷”，工艺美术大师庄晓阳成为首批受益者之一。他感慨道：“以前手里有再好的作品也换不成资金，现在一件质押作品就能贷到真金白银，这在过去想都不敢想。”

　　在绿色金融领域，我县推动落地全省首笔陶瓷行业转型金融贷款，德化新臻晖陶瓷企业凭借节能窑炉改造项目获得1200万元贷款，贷款利率与企业碳排放强度直接挂钩，达标后可享受140个基点的利率优惠。把减排成果转化为财务价值，让绿色转型不再是“赔本买卖”。

　　企业受惠：从“求贷无门”到“精准滴灌”

　　在佳诚陶瓷生产车间，全自动滚压成型生产线正在高效运转。“过去要贷款只能靠房产、土地抵押，智能设备和知识产权几乎派不上用场，出口旺季的临时资金缺口常常因为审批流程过长而错失订单窗口期。”德化佳诚陶瓷有限公司总经理苏建源回忆道。

　　“现在完全不一样了。”苏建源说，专利权质押融资加上财政贴息，大大降低了研发投入成本；外贸订单波动期，纾困贷配套无还本续贷，帮企业平稳渡过经营压力期。“过去申请贷款要跑五六趟银行，现在客户经理上门办贷，当天申请当天到账。” 截至今年6月，德化陶瓷企业贷款加权平均利率已降至3.04%，比年初再降0.22个百分点，普惠金融的“降本”成效实实在在。

　　在英山村，淮山种植户李福龙对“整村授信”带来的变化感受颇深。“以前设备是冷库、土地是租的，银行根本不认。现在金融助理每周驻村，村支书带着评议小组给每户打分，订单销量、纳税记录都能变成信用积分。”他多次使用德化农信联社的“淮山贷”，不需要复杂抵押物，凭种植规模就能授信，“春种筹资、秋收回款”的生产节奏被精准匹配。“家门口还有普惠金融服务点，收购季给农户结算、缴社保医保，不用再跑镇上排队了。”

　　苏建源希望能以我县获评“普惠金融发展示范区”为契机，定向倾斜外贸型、专精特新企业，提高贴息比例、打通信息壁垒；庄晓阳期待建立更加完善的艺术资产价值评估体系，让青年手艺人也能靠工艺获得起步资金，同时希望金融机构从“给资金”向“给生态”延伸，为作品找市场、为技艺找传承；李福龙则盼着金融“活水”持续灌溉乡村特色产业，依托信用联合体持续降低融资门槛，带动更多农户稳定增收。

　　“我们要让普惠金融的‘活水’不仅润泽‘世界瓷都’的千企万家，更要为全国县域普惠金融发展提供一个可复制、可推广的‘德化样板’。”陈能鹏如是说。