银行叫停“存贷通”业务理财抵贷款利息还有其他途径

来源:福州晚报 2016-05-18 15:57 http://www.mnw.cn/ 海峡都市报电子版

　　前晚工行发布公告称，从今年6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务。记者了解到，该业务并非人们日常购买的理财产品，而是“存贷通”业务，即贷款客户将活期存款存入关联账户，在享受活期存款流动性的前提下可获得远高于活期存款的收益，从而减少房贷利息支出。在此之前福州已有一家银行停掉类似业务。该业务停止后市民也不必担心，因为现有部分理财产品更具优势，市民借助同类产品照样能够抵贷款利息。

　　工行公告称，自6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。这则消息引起了市场的热议。个人账户综合理财业务又名“存贷通”，即一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款，通过签订“存贷通”协议定期汇集存款资金用于理财，同时用理财收入来抵扣贷款利息。昨日工行省分行相关人士表示，个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务，与银行销售的个人理财产品没有关系。随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富，该业务已被更多的银行理财产品所替代。工行停办此业务属于银行正常经营行为，不影响工行对客户的服务和客户资产的增值。目前“存贷通”的业务增量已经基本为零，且存量也在不断减少。

　　早前为了吸引客户，部分银行推出了存款可抵贷款利息的增值业务。如工行、光大银行的“存贷通”、中信的“存贷宝”、华夏的“存抵贷”业务。记者了解到，光大银行“存贷通”业务此前已停掉，目前中信和华夏银行业务仍照常办理。

　　随着近年互联网金融的兴起，兼具流动性和高收益率的理财产品纷纷亮相，相比之下，原有“存贷通”业务优势不再。首先，个人贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，不但有的银行要求起存金额3万元，而且存入的存款分档计息，理财收益其实打了折扣。如一家股份制银行规定，3万元以下按活期存款计息；存款金额为3万元至5万元（含）的，超过3万元的部分按一定利率计息；存款金额超过5万元的，分三档计息，超过5万元的部分利率最高。在业务条件限制方面，有的要求客户贷款余额不少于10万元，贷款剩余还款期限要超过1年。另外，按规定存款收益不能直接抵掉房贷利息，房贷每个月照常按原来的利息扣收，存款收益是直接打到客户存款账户上。

　　业内人士表示，现有银行天天理财产品、货币基金“宝类”产品优势更明显。它们不但具有高流动性，而且年化收益率更高。如银行天天理财产品，工作日期间可随时申购和赎回，而且天天计息，有的银行年化收益率有的达到了3.4%，比“存贷通”年化收益率更高。同时，“宝类”产品门槛最低为1元。因而“存贷通”业务暂停后，客户不必担心没有其他产品可以替代，借助现有更具优势的同类理财产品，同样也能抵房贷利息。