房贷一族下月起减负明年1月和2月还款额会有差别

来源:福州晚报 2015-12-28 09:14 http://www.mnw.cn/ 海峡都市报电子版

　　今年央行五次降息，使得存贷款利率双双降至历史低位。记者了解到，由于房贷月供多采取次年调整的模式，因而五次降息月供累积降幅将在下个月集中体现，百万元20年贷款月供将减少700余元。

　　今年五次降息，贷款月供减少效果明显。目前五年期以上贷款利率降至4.9%，为史上最低。客户贷款100万元，贷款期限20年，采用等额本息法，执行基准利率（4.9%），月供变为6544.44元，总利息为57.06万元。如果客户在今年3月1日年内首次降息时办理100万元贷款，同样贷款期限20年，当时月供为7251.12元，总利息为74.02万元。经过年内五次降息，月供将减少706.68元，20年总利息将减少16.96万元。

　　目前贷款利率调整最常用的是次年调整的方式。按规定本年度内如遇利率调整，老客户房贷利率要等到次年的1月才调整。去年11月降息，老客户房贷利率已在今年1月调整。今年五次降息，客户房贷月供和利息累计变化就需要等到下个月才能集中体现。

　　不过需注意的是，明年1月和2月的还款额会有差别。目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右，明年1月的月供还款相对特殊，其刚好跨越年度分段计息。因为今年12月21日至31日期间仍执行旧利率，明年1月1日至20日才执行新利率，因而月供减少不彻底。这样要到明年2月每月还款额才会完整体现降息效果。

　　由于每个人的贷款金额、期限等不一样，因而房贷客户下月还款额也会各不相同。客户想了解自己房贷月供降多少，一是可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额；二是已开通网银或者手机银行的客户可自行登录网银、手机银行自助查询。另外，不少银行也会发送客户月供新变化的短信及时提醒。

　　当然少部分客户下月起房贷月供并不一定会调整，这是因为其所采用的贷款利率调整方式不一样。目前银行除了常用的次年调整外，还提供对年对月或者次期调整等个性化调整方式。前者方式如当年8月办理贷款，月供就要等第二年的8月起调整；后者方式则是当月利率如有变动，下个月就执行新利率。业内人士表示，不少客户贷款期限长达20年甚或更长，在长周期内采用哪种调整方式没有优劣差别。比如采用次期调整方式的客户，年内降息效果已直接体现。但如遇加息，第二个月利率就会上浮。（记者杨剑峰）