深读｜社保“顾问”，为你算清养老这本账

　　2025年10月22日《福建日报》第08版

核心提示

　　社保是关乎百姓养老的民生大事，针对社保业务群众“政策看不懂、待遇算不清”的痛点，福建在全国率先组建“社保规划师”队伍，首创线上“AI社保规划师”服务，结合延迟退休政策实施后群众普遍关心的问题，把“多缴多得、长缴多得”的“大原则”转化为群众看得懂、算得清的“明白账”。

　　福建推出社保规划师服务一年来，共为群众开展社保规划服务30多万人次，并于今年将AI大模型引入社保领域，打造社保规划智能体，实现让每位群众都有“专属社保顾问”。那么，“规划师”们的业务水平如何？群众体验怎样？还存在哪些问题？本报记者进行了探访与体验。

社保规划师，帮群众看懂“社保账”

　　“社保怎么缴费最合算？”对于这个问题，企业参保人员汤丽花的心里一直有疑惑，“虽说距离退休还有不少时间，但还是担心每年缴费多与少，会不会影响退休后的养老待遇？影响程度有多大？”

　　抱着试试看的态度，汤丽花来到了福州市社保中心社保规划专窗咨询。社保规划师江玮玮现场引导她填写问卷，在回答了家庭就业、收入、负债、投资、赡养负担等问题后，生成3套规划方案：汤丽花养老保险目前已经缴纳了15年，接下来若她分别按省社会平均工资的100%、150%、200%档次续缴，退休时预计月养老金分别为3002元、3625元、4248元，若维持原最低档次的缴费基数缴纳到退休，养老金约为2504元。有了具体数据支撑，汤丽花觉得要提高缴费档次续缴，让自己的退休生活有更好保障。

　　2024年9月，全国人大常委会会议表决通过了关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定。“那段时间来窗口咨询延长缴费年限、延迟退休的群众最多。”福建省社保中心主任谢颖说，“为此，我们及时推出了‘社保规划专窗’，利用业务系统内嵌的养老待遇测算和社保规划功能，实现‘真实数据，一键计算’。”

　　群众在福州市社保中心社保规划专窗了解业务。 张文奎 摄

　　针对社保业务群众“政策看不懂、待遇算不清”的痛点，福建省人社部门在全国首创社保规划师服务，通过全面培训，将服务范围由社保经办窗口拓展到银行网点，参保群众可根据不同缴费年限、缴费基数、弹性退休年龄、补缴年限等因素，测算其未来养老金水平，以及在预期寿命内的总缴费和总收入。

　　福建省本级社保服务中心业务二科一级主任科员倪敏，便是首批官方社保规划师之一，去年9月在专窗上岗以来，切身体会了群众需求和部门服务之间的同频。

　　“根据群众填写的问卷调查表，业务系统会推荐3种不同的缴费档次，综合考虑了收入水平、家庭负债、赡养老人、就业稳定程度等方面，推荐的缴费水平既符合群众对于未来收益的预期，也符合群众当下承受水平。”倪敏介绍。

　　为了更方便群众享受到社保规划师的服务，把“退休养老这本账”算得清楚、看得明白，一些地市社保部门通过织密服务网点来增加“服务半径”。

　　漳州市社保中心将社保规划服务延伸到了银行网点。去年9月，漳州首座社银合作的社保服务体验馆正式揭牌，这座占地数百平方米的“社保服务综合体”，将社保卡业务、政策咨询、养老规划等服务“打包”搬到了群众家门口。

　　漳州市社保服务体验馆开展社保规划服务及宣传推广活动。 王毅 摄

　　记者看到，在漳州市芗城区元光南路的漳州市社保服务体验馆内人头攒动，市民在馆内馆外咨询有关社保事宜，办理相关业务。

　　家住漳州市芗城区的陈荣俊是一家企业人事部门负责人，以前他为企业职工办理社保业务都要到社保中心或者行政服务中心窗口，如今在“家门口”就能办理。“从十几公里到几百米，从排队1个多小时到10多分钟，这是真正的‘少跑腿、快办事’。”陈荣俊说。

　　在福州，通过培训银行工作人员来填补规划师人才缺口。在中国工商银行福州闽都支行营业大厅内，有包括VTM在内的5台自助设备和一个社保专区，其中2.0版本中新增养老金测算功能，契合了今年延迟退休政策实施后群众普遍关心的问题，即延迟退休前后养老金领取金额将相差多少。

　　记者在现场看到，支行操作柜员协助客户输入身份证号码，根据客户的需要，选择三档退休年龄：一是正常退休年龄60周岁；二是选择延迟政策下的退休年龄61周岁10个月；三是经用工单位同意可最多延迟的退休年龄64周岁10个月。该系统基于参保群众已缴纳社保的实际数据迅速运算后提供的社保规划建议，直观反映了三个退休年龄档次下预计将发放的养老金金额，为参保群众提供了有益参考。

AI赋能，精准解答复杂问题

　　如今，AI浪潮已经席卷千行百业。今年5月，福建在全国率先推出官方“AI社保规划师”，为群众提供智能化、个性化的社保服务新体验。

　　福建社保中心上线的“AI社保规划师” 张文奎 摄

　　实施渐进式延迟法定退休年龄，要不要选择提前退休，因缺乏专业的数据支持，让陈荣俊犯了难。得知陈荣俊的需求，社保规划师李鑫燕现场引导他使用手机端的“AI社保规划师”中的“智能问卷”，在回答了家庭就业、收入、负债、投资、赡养负担等问题后，系统即时生成3套规划方案。

　　“作为企业职工，在身体等各方面仍可承受的情况下，你选择延迟退休更有优势，退休生活也有更好保障。”在李鑫燕的分析下，陈荣俊明确了社保缴交计划。

　　“AI规划师还挺好用的，回去我也要教教同事们，这样可以少跑服务网点，更加方便。”陈荣俊说。

　　通过AI排忧解难的不只陈荣俊。在福州某国企人力资源岗位任职数年，让张吉伟最头疼的事情，莫过于职工前来询问退休后的收益情况。“职工1万余人，每人缴费年限、水平差异较大，再加上去年开始的延迟退休改革，情况更为多样、复杂，收益计算可不是小事。”张吉伟说。

　　而更让张吉伟奔忙的，是职工缴费数据调阅问题：“每当有职工想要查询和计算，总得来一趟社保中心，有没有办法让职工个人自主查询计算呢？”

　　张吉伟的呼声，反映了众多企业职工的心声。“最大的变化便是将服务前置到参保职工的手机上，保证让每位群众都有专属的社保规划师。”谢颖介绍。

　　福建省社保中心运用人工智能大模型技术来帮助参保人员测算未来养老金，具体效果如何？“可自主调用真实数据，计算精准，极大减轻了企业人力资源部门的工作压力。”张吉伟表示。自今年5月上线以来，每月近6万人次的使用量，也说明了“AI社保规划师”的受欢迎程度。

　　而对于某国企员工林婉琴来说，“确定性”是她对于“AI社保规划师”的最满意之处。“原本是2028年7月退休，是否要延迟到2029年6月，自己之前还是有疑虑的。但经‘一键计算’后，延迟退休后每月退休待遇增加700多元，数据一目了然。”林婉琴说。

　　在厦门，人社部门在去年10月推出“厦门人社-小智”可交互人社虚拟机器人，融合语音识别、语义理解、知识图谱等核心技术，实现人机协同，为群众提供智能化咨询服务。“厦门人社-小智”可以与用户进行开放式、多轮交互对话，并结合知识图谱技术，能够精准解答群众的复杂问题，短短数月就提供服务1.8万人次。

　　“社保规划服务不仅是算清‘经济账’，更是算清‘安心账’。”漳州市人社局副局长张晓斌表示，通过规划服务，更多群众通过清晰的“养老账”，主动选择更适合自己的参保方案，为“老有所养、老有优养”筑牢保障基础。

安全有保障，智能更聪明

　　如今，个人信息安全越发受到关注，在开展社保服务时，特别是使用“AI社保规划师”时，正是依托大数据，得到精准规划方案。

　　“人工智能调阅参保数据，数据安全性怎么保证？”看到手机端上的“AI社保规划师”功能，企业职工林海英还是有一些顾虑。

　　“安全可靠是人工智能发展的第一要义，尤其是在政务服务领域，安全就是生命线，规划有序是先决条件。”谢颖表示。

　　为此，福建省社保中心依托已有的核心业务系统，保证参保人员的基础信息被严格限制于业务系统内。“当用户需要计算时，人工智能体将诉求提交至业务系统，业务系统进行调阅计算完成后，将结果告知人工智能体即可，保证数据不外泄。”长期负责社保业务系统开发的研发工作人员陈福宾介绍。

　　“简单来说，业务系统是后堂厨房，人工智能体是前堂小二，‘小二’再怎么聪明伶俐，也不会知道大菜到底是怎么做的。”福建省社保中心信息与数据管理科科长李炫威用一个比喻，将问题解释明白。

　　信息安全得以保障的同时，让人工智能真正“聪明”同样重要。

　　当前，一些人工智能体在面对用户提问时，也会出现“一本正经地胡说八道”的情况，这是不少用户的反馈。“这就是俗称的‘大模型幻觉’，受限于旧有知识的误导，人工智能体也会有认知局限。”参与“AI社保规划师”研发的星云大数据公司政务产品研发中心负责人林大勇说。

　　如何克服局限？“重要的是让智能体在学习中不断成长，通过不断‘投喂’，保证其在社保领域是行家里手。”林大勇表示。在福建省社保中心统筹下，研发人员先后给“AI社保规划师”提供了4本社保办事指南、2000余条经典案例、各类文件40余份，同时在语义识别方面着重加强训练。

　　厦门投用的AI社保设备“厦门人社-小智”（资料图片）

　　在厦门，“厦门人社-小智”的知识库目前已覆盖九大类别的厦门人社全领域知识，拥有2.6万对常用问答和7.7万条知识图谱，共1100多条结构化知识点。

　　“我们努力让每位群众都有专属的、官方的‘社保规划师’，把‘多缴多得、长缴多得、晚退多得’的原则转化为群众看得见、摸得着、能计算的数据信息，帮助群众作出最适合自己的社保规划，让群众切身感受到社保制度的为民本质。”谢颖表示。

　　在采访中，不论是市民还是社保工作人员，均对社保规划师带来的便利表示肯定。但记者发现，社保规划师的服务仍有提升空间。在推出社保规划师之前，全省组织各地业务骨干进行了业务培训，但专业人才缺口仍然存在。社保规划师不仅要熟悉政策，还要根据群众的不同情况进行准确待遇测算，服务所需时间较长，培养更多“算得清楚、讲得明白”的专业规划师，仍需过程。

　　今年推出的“AI社保规划师”虽让社保规划更加便利，但对中老年人的普及同样需要长期的宣传和推广，如何填补“数字鸿沟”，让技术红利也能覆盖到“数字难民”，还有很长的一段路要走。

　　因存在人才缺口、服务受时间地点限制等短板，以及服务地域范围较广、企业数量多且分布分散，社保规划师团队很难在短时间内实现对所有群众和企业的精准服务，导致部分群众和企业的社保需求仍得不到及时满足。需要增加专业社保规划师数量、提升“AI社保规划师”的便利性，进一步推广社保服务来解决。