腾讯信用分是怎么算评分的？腾讯信用分与芝麻信用区别对比

　　腾讯信用（腾讯信用分查询方法、腾讯信用分用途介绍）悄然上线了。过去的几个月，它分别有两次出场机会，但很显然新闻头条并不属于它。

　　第一次是「8.8无现金日」，酝酿已久的「腾讯信用分」终于对部分手机QQ用户开放公测。

　　第二次是11月16日，「腾讯乘车码」小程序在广州地铁全面开通，腾讯信用宣布接通免押金骑摩拜等功能。这是腾讯信用正式在微信端发布，也是首次大规模正式亮相。

　　低调谨慎是腾讯信用落地的方式，毕竟相比较芝麻信用，腾讯要晚来太多。但这还不是最困难的处境，事实上，就在腾讯信用对广州开放区域性全量公测后不久，11月22日，芝麻信用便宣布将投入10亿元消灭押金，致力于推动信用城市，要将征信推入第二阶段的战场。

　　从支付到小程序，信用大战会是微信和支付宝的终极一战吗？

　　尽管目前来看，腾讯信用和芝麻信用还不是等量齐观的对手，但微信对支付宝功能化场景的全面接入是必然趋势。而且从2015年便拿到央行首批征信个人牌照试点名额，腾讯信用近两年的秘而不发终于在近期释放，应该说明，已经为此做了充足准备。

　　「腾讯信用分」为何迟到？

　　同样作为8大首批试点单位之一，为什么芝麻信用发展如此迅猛，而腾讯信用却步履迟缓。蚂蚁金服在2015年1月便推出了芝麻信用，几年下来，已经涵盖了住宿、出行、消费、贷款等多个领域。

　　但几年间，腾讯却只推出了征信报告，仅仅给出信用「较好」、「较差」等评价，以及当前排名超过多少用户等粗略的指数，并没有实际涉及信用分。这其中，腾讯信用经历了什么？

　　一个广被引用的传言是说，腾讯征信负责人曾向马化腾汇报产品，马化腾以「保护用户隐私」为由将产品叫停。

　　事情本身的可信度有多高，不得而知。但它至少反映了腾讯在初期接触互联网征信时所遇到的矛盾抉择。

　　因为在当时的处境下，腾讯信用的最大优势在于通讯数据。但通讯数据需要用户授权才能使用，社交平台到底能不能因此采集个人信息，仍然存在风险与争议。

　　此外，彼时的腾讯无论是QQ还是微信，授信场景和个人信息的深度是远远不够的。在征信体系方面，阿里的征信数据主要建立在庞大的电商交易数据上，又有余额宝等理财产品的加持，可以说水到渠成。而微信当时既没有微粒贷、微保，也没有迎来小程序，甚至微信支付也还不够成熟；QQ则还是纯粹的年轻社交工具。因此，开放腾讯信用的条件并不完全具备。

　　小程序与腾讯信用

　　很大程度上来说，腾讯信用的开放，是与微信的商业化密切相关的。

　　因为从本质上而言，腾讯信用所面临的首要问题还是征信数据。社交平台下，用户在什么场景的数据是被授权可允许被采集的？社交数据中，哪些数据是有征信价值的？这两大问题，只有社交网络突破自身场景边界才能解决。

　　其实，只要对比微信和QQ开放腾讯信用公测的差异，就可以很明显发现这一点。QQ之所以只有超级会员才具备查看腾讯信用分的资格，是因为，超级会员在QQ通过购买虚拟道具、Q币等行为，产生了更多的交易数据；也因为享受特权，而开放给了平台方更多个人信息；并在个性化装扮等行为中，建立起更为全面立体的用户画像。

　　而同样的征信方式却并不适用于微信。微信的征信数据不在于虚拟产品交易，而是真实商品的购买、抵押以及延伸行为。对这些数据的获得，腾讯之所以逐渐显露底气，不仅在于微信中接入了理财、保险和信贷产品，更得益于小程序的渐成气候。

　　我们知道，消费和信贷是征信的两大核心。腾讯此前一直缺乏自有消费平台，尽管QQ和微信都接入了京东，但还远远不够。小程序的出现，则是一个无所不包的生态，不仅带来了大批电商、共享租赁等企业，也形成了对出行、酒店、旅行、餐饮等线下场景的触达。同时，还因为购物和租赁，产生了后续的分期、信贷和保险的需求。

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　　在此之外，小程序在微信中的繁荣，还帮助微信降低了采集用户信息的合理性风险。毕竟在线商业行为中，多数用户信息是主动出让的，获取用户信息的效率和价值都要更高。

　　因此，某种意义上，社交数据的征信价值是被低估的。特别是在拥有小程序的微信生态之下，社交数据的价值更多受制于开放权限，而非价值本身。

　　腾讯在评估信用分时，分别从「履约、安全、财富、消费、社交」五大维度展开，其中，社交被摆在重要位置。但根据易观此前发布的《中国个人征信市场专题研究报告》，央行个人征信中心数据构成中，社保、通讯等非金融数据只占17%；芝麻信用虽然将「人脉关系」数据作为评价标准，却只占5%。其中，前者更多考察了一种纯粹的社交通讯条件；至于后者，支付宝的人脉关系比重之低，也与其所能获得的社交数据的能力有关，调低这方面的权重也属合理。

　　因此，对腾讯信用来说，发展更多的连接场景并不困难，最大的挑战是数据积累。用户数据的真实有效是需要被验证的，只有数据周期越多、越完整，风控模型才会越完善，风险概率才会越小。这是作为后发者的腾讯信用短期很难补足的时间成本。