央行账户管理和支付结算新规今日实施

­　　11月30日，记者从中国人民银行宁德市中心支行获悉，根据央行 9月30日发布的《中国人民银行加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(简称《261号文》)与11月25日发布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(简称《302号文》)，相关个人账户以及支付新政今日开始实施。个人账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，同时新政对账户数量、转账限额、具体功能都做了具体调整。这些将会给市民生活带来怎样的影响?记者就此走访了中国人民银行宁德市中心支行，邀请该行支付结算科工作人员专门针对市民关注的问题详细解读。

­　　“虽然新规对开立Ⅰ类账户作出了限制，但也提供Ⅱ类、Ⅲ类账户的更多选择，并不是每人都要开三类账户，初衷是通过分类管理限定功能和额度，在现有条件下，提供最大账户使用便捷度的基础上，有效遏制买卖账户和假冒开户的行为，强化个人对本人账户的管理，建立个人账户保护机制，以提高安全性，降低风险。”该行支付结算科科长范景慰表示。

­　　个人在同一家银行限开一个I类账户

­　　按照新规，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户。

­　　Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费、缴费、购买投资理财产品等各类支付，使用范围和金额不受限制。Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品、限额消费、缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加银行工作人员现场面对面确认身份的，还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可配发实体卡片。Ⅲ类账户可以办理消费、缴费，限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加银行工作人员现场面对面确认身份的，还可以办理非绑定账户资金转入业务。

­　　“简单地理解，我们12月1日前已经开立的储蓄存折与银行借记卡都是I类账户，可以选1个做为主账户。主账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是‘钱箱’与‘钱包’的关系。银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类账户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，以建立个人银行账户资金保护机制。新规执行后新开户时，如果在这家银行已经有过I类账户，就只能再开II类或Ⅲ账户，除非把原来使用的I类账户都撤消或降级为II类账户。”范景慰说，“而对于新规之前已经开立的多个I类账户，银行会通过与客户沟通，按照用户的具体习惯，保留主账户，将不经常使用的账户进行撤销、归并或降级。”

­　　II类、III类账户转账、支付额度将受到限制

­　　据了解，II类账户可以持有银行卡，也可以不用实体卡。Ⅱ类账户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

­　　“如果你的II类账户已经和你自己的主账户绑定，与主账户之间转账额度就不受限制。”范景慰介绍。

­　　Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

­　　“如果遇到购物支付超过5000元的情况，可通过I类、II类账户继续支付。比如你在淘宝买个冰箱6000元，其中5000元可通过支付宝支付，剩下的1000元通过网银支付。此举主要是防止支付宝、微信钱包账号被盗取后造成大损失。”

­　　同时，鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便个人异地生产生活需要，央行要求银行12月30日前完成对本行行内异地存取现金、转账，免收异地手续费，这是央行给公众的一大利好。“不同银行的II类、III类账户也可以绑定在同一个银行I类账户上，目前主账户与绑定的他行账户之间的跨行转账手续费还没有做出具体规定。”范景慰说。

­　　ATM转账24小时才能到帐

­　　据了解，新规规定银行和支付机构提供转账服务时，应当向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。

­　　需要注意的是，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。“所以通过ATM机给信用卡还款或者给别人转账的市民，需要注意时间差，避免发生逾期还款或是没有按时履行合同打款的情况。”范景慰说。

­　　ATM机未升级的可以到柜面、手机银行、网银办理转账。此外，通过ATM机转账，在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。“在电信网络新型违法犯罪中有很大一部分受害人在转账前不听劝阻，通常在转账后才恍然大悟，所以此举能有效避免受害人的损失，给予公安部门冻结、止付时间。”范景慰介绍(记者 张文奎 缪星)