福州个人房贷市场大“变脸” 贷款可先停本还息

来源:福州晚报 2016-03-11 08:58 http://www.mnw.cn/ 海峡都市报电子版

　　今年房贷市场陆续发生新变化。春节过后在榕银行实行房贷新政，不但首套房贷首付比例降至两成，而且贷款利率最低打9折。记者注意到，如今房贷市场在还款方式等方面继续松绑。为了减轻先期还款压力，市民现可选择停本还息的还款方式。与此同时，多次降息后，利率处于历史低位，市民还可选用固定利率还房贷。

贷款可先停本还息

　　办理过贷款的市民对银行贷款规定并不陌生。通常1年以内的抵押消费贷款可以按月还息，到期一次性还本金，但长期限的贷款则要求按月还本付息。

　　记者了解到，在榕招行对于超过1年以上的住房抵押消费贷款可以选择自主月供的方式。如客户抵押贷款期限5年，利息按5年计算并摊到每个月的还款额中。不过本金并不是按照5年计算月供，而是采取“变通”方式，按20年计算每月还款额，并与利息一起还款。剩余本金在最后一期时一起还款。招行福州分行相关人士表示，本金拉长期限计算月供，这样先期月供中本金还得少，可以减轻客户先期还款的压力。

　　此外，福建海峡银行也推出了灵活的还款方式，除了常见的等额本息和等额本金还款方式外，现增加了停本还息方式。市民在约定的期间内只还利息，不还本金，等约定期满后再转为等额本息或等额本金还款方式。停本期限则是根据借款人的年龄、工作收入、所购房产等综合情况而定。

　　此前个别银行在外地推出停本还息还款方式。市民办理房屋按揭贷款，停本期为1年，从第二年开始，客户就正常还本金和利息。客户采用停本还息还款方式，也不用多付利息。

房贷利率可固定不变

　　市民办理房贷，过往利率多是浮动利率，即在办理按揭贷款后，当年遇有银行利率调整，利率从次年的1月开始调整。目前除了这种常见的浮动利率外，在榕市民还能选择固定利率房贷。

　　在榕一家股份制银行相关人士表示，该行现主推固定利率房贷，客户选择了固定利率房贷，即使今后利率有变动，利息也不会随之调整。另外，房贷利率水平主要与贷款人资信状况挂钩，固定利率房贷的利率与浮动利率水平一样。

　　不同利率的计算方式有不同的优势。在加息周期背景下，浮动利率因次年利率会跟着调整，因而比固定利率不划算，但在降息周期中，因为固定利率提前锁定，其则比浮动利率不合算。

　　经过多次降息，目前我国存贷款利率水平已处于历史最低位，未来利率走势如何？针对昨日出炉的2月CPI数据，中国民生银行首席研究员温彬分析认为，虽然相对欧美发达经济体利率水平还有进一步下调空间，但因受制于人民币汇率和通胀率的约束，国内降息空间有限。今年二季度，前期各项稳增长政策效果会陆续显现，预计CPI将保持在2%左右，通缩压力缓解，短期降息概率下降。

按揭房再抵押利率

有优惠

　　正常按揭贷款的房子如何“动”起来，实现不动产的增值再贷？银行一般要求户主先筹钱还剩余贷款，然后再申请住房抵押贷款用于消费等指定用途。如客户贷款额度剩20万元。现房子升值了，经评估如果价值为100万元，贷7成则可贷70万元，减去原有的20万元贷款，客户实际上还可贷出50万元用于消费、经营等。不过房子解押后再抵押，属于抵押消费贷款，利率需在基准利率基础上通常上浮30%甚至更高。

　　如今在榕另一家股份制银行则推出了新的抵押贷款业务。该业务流程为，客户拿正在按揭的房子向该银行申请抵押贷，银行会先帮客户审核，审批通过后客户再向原按揭银行办理解押手续，然后转按揭到这家银行。抵押贷款利率不再一刀切，而是分两部分计算。原先20万元按揭额度继续执行原按揭利率，另外50万元则按抵押贷款利率水平执行。据了解，该抵押贷款期限最长可达15年。（记者杨剑峰）