准入门槛低、保障范围广、降低大病医疗费用支出，作为多层次医疗保障体系的补充——
普惠型商业健康险快步而来
10月8日，家住福清农村的曾先生因咳嗽、咳痰、胸痛入住福州三甲公立医院进行手术，被诊断为肺癌。这次住院总费用29297元，按福州市新农合参保人员政策，医保按比例报销12581元。
出院后为巩固愈后效果，曾先生每月需在指定药店购买并使用“泰圣奇（阿替丽珠单抗）”1支，每支价格32800元。曾先生向“榕城保”提交了理赔申请，由于该药在特药目录内，第一次共报销了19115元。
11月曾先生第二次入院治疗，医疗费共7211元，其中医保报销了2943元。理赔时，因“榕城保”已扣过1次年免赔额2万元，且上述特药可直接按80%赔付，共报销了28726元。
“很方便，手机端申请，到网点提交发票，一周钱就到账。”曾先生的儿子告诉记者，这几年家里经济条件刚好些，但父母因年纪大了不能买商业保险，“榕城保”大大减轻了父亲后续治疗的经济压力。
榕城保、福惠保、福民保、八闽保……今年下半年来，接二连三推出的普惠型商业健康险产品，让曾先生这样的普通家庭大大增添了安全感。
多家保险机构试水
7月31日，平安养老险福建分公司在福州率先推出普惠型商业健康险产品“榕城保”。每年仅需69元，最高可赔250万元，不但保费亲民，而且没有年龄和职业限制，无须体检，通过微信公众号即可直接投保。一时间，社会反响热烈，福州市民参保踊跃。
紧随其后，中国人保和众安保险也在福州联合推出定制化的补充医疗保险“福惠保”，保障范围覆盖基本医疗和肿瘤特药两大保险责任。
9月，“榕城保”复制升级为“八闽保”，成为全国首个省级普惠型补充医疗保险产品。11月，人寿财险在福州推出“福民保”，福州市民有了第三种选择。
据了解，目前福州城乡居民医保的住院医疗报销额度为12万元，算上大病保险的20万元额度，最高一年可报销32万元，城乡居民医保在三甲医院的报销比例为55%。同时，一些社保外的治疗手段不能报销，包括用于大病的进口药特效药。
普惠型补充医疗保险产品紧密衔接各地市的基本医保政策，较好弥补了医保在报销比例、报销范围、报销额度上的不足，大大降低了大病医疗费用支出。
以“八闽保”为例，保障范围涵盖150万元的住院医疗保障以及100万元的特药保障。其中，住院医疗保障针对医保目录内住院医疗发生的，且经基本医保赔付后个人需自付的费用，医保目录内住院费用和特药责任共享免赔额2万元，超过2万元的部分按80%比例赔付；特定高额药品费用针对医保目录外纯自费的25种药品和治疗手段，适用的疾病包括治疗肺癌、肝癌、卵巢癌、乳腺癌等恶性肿瘤，除投保前已患的肿瘤、肝肾、心脑血管及糖脂代谢、肺部4类重大病症外，均可理赔。
政府部门积极推动
普惠型补充医疗保险具有准入门槛低、保障范围广、投保操作简单等普惠型产品特性，较好地填补了在基本医疗保险与商业健康险过渡地带的空缺，对缓解我省广大人民群众大额医疗费用支出、缓解因病致贫和因病返贫风险、提升福建医疗保障水平具有重要意义。
作为多层次医疗保障体系的补充，普惠型补充医疗保险正得到政府部门的高度重视。
9日，国务院常务会议部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，提出加快发展商业健康保险，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力，并鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。
此前，福建银保监局、省金融监管局、省医疗保障局等14部门联合出台的《福建省促进社会服务领域商业保险发展实施方案》，提出支持商业保险机构参与基本医保、医疗救助等经办服务，完善商业保险机构承办城乡居民大病保险、城镇职工大额补充保险等政策性保险业务的运行及监管机制，提升商业保险机构参与医保服务质效。
“在福州市相关部门的指导支持下，‘榕城保’投保人数已超30万。省金融局专门下发通知，协助‘八闽保’宣传推广工作。在各地市金融局牵头下，我们联同当地医保、民政、农业农村等政府部门开展了诸如产品发布会、直播互动、普惠金融进社区和企业等活动，大大提升了产品的公信力。”平安养老保险福建分公司战略客户部总经理、“八闽保”项目总监吴培灿表示。
“明年‘八闽保’的集中参保期截至本月31日。我们正调动全省4万保险代理人力量，进一步扩大宣传覆盖面，努力让更多福建百姓享受到该普惠保障。”吴培灿说。（福建日报记者 王永珍）
