保单贷款 “让保单飞”

手续很便捷 一般3到5天可放款

保单贷款办理主要有两种方式，一种是直接到保险公司办理，一种是到银行办理。

相对来说，到银行办理的手续比较繁琐。到银行办理，投保人要将保单质押给银行，办理人要到保险公司办理保单冻结通知书，银行与保险公司确认核实后，才会放款，所以所花时间更长。通过这种方式办理贷款，由于保单被冻结，如果是分红类保险，所得分红在贷款期间也将暂时被冻结。

而通过保险公司办理贷款，则相对简单。多数保险公司只需投保人、被保险人签字，个别保险公司要求受益人也要在申请书上签字。到保险公司办理贷款，办理者无须说明资金用途，而到银行办理一般需要说明资金用途。

需要注意的是，不管是哪种办理方式，保单贷款必须投保人亲自到场办理，不允许代办。

通过保险公司办理贷款，如果手续齐全，一般3到5个工作日就可放款，有的保险公司更快，当天接受申请，次日便可放款。

通过保险公司办理保单贷款，贷款到期后，如果还需要办理贷款，只需还清之前的贷款利息，便可办理续贷。多数保险公司规定，只要保单具有现金价值，没有限制续贷次数，但个别保险公司规定，最多续贷一期。据了解，多家保险公司计划推出直接通过网络办理续贷业务。

对于保单贷款的利率，多数保险公司规定，不管是哪个类型的保险，实行同一个档次的贷款利率，这个利率一般为银行同期贷款利率。有的保险公司则实行差异化利率，不同险种实行不同利率。比如，一家保险公司有两种利率，一款年金保险的利率为5.25%，而一款养老金保险的利率达9%。

□提醒

还清欠款避免保单失效

保单贷款的功能很好用，既方便了投保人资金周转需求，也让保单在贷款期间仍然具有保障功能。

但值得注意的是，根据保险条款，在贷款本息偿还之前，万一被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付的保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息后，再给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款，保险合同将终止，从而导致保单失效，给投保人带来不必要的损失。

对此，保险专家提醒，保单贷款适合用于短期资金周转，不适合用于高风险投资。如果用于高风险投资，万一出现亏损，无法及时偿还本金和利息，投保人将蒙受经济损失，被保险人也失去了人身保障。

另外，新华人寿福建分公司客服中心负责人沈娟提醒，如果用保单贷款获得资金进行买车、购物等消费，也不是很可取。