90后平均负债12万：工资的18.5倍 花呗信用卡消费有多贵

90后的负债额是月收入的18.5倍。

汇丰银行的一项调查数据表明，90后的负债额是月收入的18.5倍。

以2018年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务。而已经打拼了几年的90后更惨，人均负债12万元以上。

数据发布伊始，微博便被话题“90后，破产的一代”攻占。

有网友表示：我们90后也不知咋搞的，以前40后即使穷到啃树皮，也没有搞到负资产，怎么现在90后有车、有房、有吃、有穿、大鱼大肉、西装革履的，资产就变负数了呢？

也有一部分网友大倒苦水：同感，只是我父母没有补贴我，买房子首付、装修、买家具各种钱都是我和我老公出的，他们家也没有出，现在还欠11万。马上孩子就要出生。想想也是觉得心累。希望早日还清债务，能有点积蓄吧！

还有网友为群体“正名”：90后一样也有为了家负重前行的，谁也不想负债，但是有些债务到了一定年龄你就要背负，我负债20万房贷！结婚了有孩子就要有一个家！无论多大，这个家是我们三口人的避风港、幸福湾！

析因

房子，是90后负债的最大压力

据中国青年报称，多数90后仍然把房产作为首要的财富追求目标，占所有90后比重的62%。

在近些年的购房热潮中，90后也是买房的主力大军，比例逐年增高。具体到目前的刚需市场，90后的购房成交比例已经超过了三分之二，但仅凭90后自身想要实现买房目标，还是有些难度的。

据调查显示，凭一己之力挣到首付和月供的90后群体只占12.4%，而依靠父母买房的90后则占了40%。前段时间，央行货币政策委员会委员樊纲所说的“六个钱包”理论刷爆网络，也完美地诠释了现在年轻人买房的方式。男方女方的父母、爷爷奶奶、姥姥姥爷共计“六个钱包”来缴纳首付，再由夫妻来承担房贷。从目前的情形来看，“六个钱包”的购房模式是现今90后购房最普遍的现象，但这也让90后的负债额直线飙升，而且大多身背几十万、几百万的高额负债。

超前消费，是90后负债的有力推手

网上流传着这样一句话，80后挣一万只敢花三千，90后挣一万能花一万五，这句话虽然是调侃，但也直观地说明了很多90后“超前”的消费观。

住高档单身公寓、出门从不坐公交、用着最新款的智能手机、一身名牌服装，这是很多90后群体的写照。在天猫品牌销售榜前五十名中，90后用户群比例超过六成。

光鲜的表象背后是不为人知的心酸。实际上，大部分90后的收入并不能支撑他们如此“高调”的生活支出，于是，现在“极为便利”的信用卡和小微贷还有花呗、借呗等借贷渠道就成为了支撑90后群体保持高消费的保障。

据中国银行发布的数据表明，目前的信用卡持卡人群以80后、90后为主，且90后持卡比例仍在攀升，截止到2017年，我国信用卡累计发放5.88亿张，其中90后的持卡占比就已经超过30%，也就是将近1.8亿张。

不止如此，在P2P还没有爆雷之前，各种小微贷款多如牛毛，很多仅靠信用卡满足不了消费需求的90后们就成了小微贷款们的最忠实客户。

1.7亿90后中，有4500万人开通蚂蚁。“双11”当天，花呗至少给8000万用户追加了1760亿信用额度。用了花呗以后，月均消费1000元以下中低消费人群的消费能力瞬间提升了50%。

透支消费给了年轻人一种幻觉，“买得起，我还有钱”.（21世纪经济报道、华尔街早餐、华商韬略、融360等）

“超前消费”到底有多贵

­　　胡小姐最近有些发愁，双十一大“出血”账单已经在路上，双十二又要来了，还有好几样心仪之物想收入囊中。胡小姐平时消费观念很保守，信用卡每月都是按时全额偿还，从来没用过最低还款和信用卡分期，花呗和京东白条只是偶尔尝试，但也是按时还款没用过分期。她在心里盘算来盘算去，十分担心这个月是要捉襟见肘了。

­　　不过，理财专家告诉北京青年报记者，像胡小姐这样“超前消费”的消费者，遇到这种暂时的资金困难，最好借用一下消费分期。分期相当于把当前需要一次性支付的资金，分摊到以后的数个月支付，可以大大减轻消费者的还款压力。不过，这种花“明天的钱”是需要付出成本的，那么花呗、白条以及各家银行的信用卡分期到底有多贵呢？

­　　费率

­　　京东白条各期限都是最低

­　　北青报记者通过查询资料和咨询客服，查询到这几种付款方式中，自己可能要承担的分期手续费费率。经过比较不难发现，各机构的分期政策各不相同。比如，设置的分期期数不一样；相同期限的分期，手续费费率也不相同；在手续费收取方式上，有的机构要求首期就一次性支付全部手续费，有的则规定手续费也可以像本金那样分期支付。

­　　北青报记者收集的信息表明，仅从分期费率来看，京东白条各期限都最低；其次是工行信用卡分期，不过工行是首期一次性收取；再次是花呗；股份制银行信用卡的费率相对较高。银行信用卡的分期付款业务条款一般规定，持卡人最后适用的费率标准会根据资信状况在标准费率的基础上进行调整。

­　　对比

­　　同一商品不同分期方式总价相差不大

­　　以很多女士喜欢的SKII神仙水为例，230毫升的规格国内官方价为1450元。北青报记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到，这款商品如果打白条分期购买，选择3期和6期，都不需要服务费。3期每期支付483.34元，6期每期支付241.65元。如果选择12期，费率仅0.30%，每期服务费4.35元，加上本金每期需支付125.22元。

­　　在天猫SKII的官方旗舰店里，这款商品售价也是1450元，消费者可以选择花呗分期，加上手续费，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元。

­　　如果选费率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购买，选择分期3期，每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京东白条分期，3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

­　　场景

­　　价格差距往往大于费率差距

­　　既然费率有差异，是不是每次都选最便宜的白条就好呢？答案显然是否定的。一方面，是从以上案例看出，普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大。更主要的是，花呗、白条和信用卡可以使用的场景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三拣四。

­　　京东白条主要用于京东商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝线下交易；信用卡使用范围最广泛，但是也不是哪里都可以用。所以，除了考虑费率问题，应用场景也限制了消费者的选择，而不同平台价格之间的差异可能比分期手续费的差距大得多。

­　　还是以这款神仙水为例，虽然在接受国内官方价格的前提下，选择京东白条最实惠，但是北青报记者发现，天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元，优惠后价格为1234.05元，比境内官价便宜了近220元。而且这里同样可以使用花呗分期，3期每期支付420.81元，6期每期214.92元，12期每期110.54元；每期分别比京东自营的白条分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整个分期完成下来，选择3期、6期和12期，在天猫国际自营分别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38元和176.16元，这个差价比单纯费率造成的差价大多了。

­　　此外，信用卡和花呗、白条面对的客户群也不完全一样。有些人只有信用卡，连支付宝都没开；有些人成天网购，一张信用卡都没申请。在选择分期消费时，他们的选择自然不同。

­　　有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信用卡分期费率看上去稍微高一些，但刷信用卡会有积分，除了换礼品，很多银行的积分也是可以当现金用的。此外，各家银行的信用卡经常有优惠促销活动，特别是一些针对分期的活动很实惠。比如，某些品牌指定商品12期都可以免手续费，省下来的钱拿去理财，还可以赚利息。

­　　调查

­　　90后消费贷款首选花呗、白条

­　　融360今年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花呗和白条，特别是90后的男性已成消费贷款的主力军，而60后却最爱使用信用卡。

­　　这项调查显示，从调查数据可以看出，使用消费贷款的人群中，男性占比达80.44%，女性仅为19.56%。

­　　从年龄上看，贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。可以说，90后已经成了消费贷款的绝对主力军。

­　　从整体而言，在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位，其次则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷。

­　　而不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上，呈现出了明显不同的特点：60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特别是00后中，花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为其消费贷款中占比最重的选择。

­　　从应用场景看，调查发现，用户希望使用医疗分期，此外，教育、装修、旅游、租房、结婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景，用户也都有不同程度的需求。业内人士认为，可以预见，在越来越大的市场需求刺激下，消费分期的应用场景必然越来越广泛。但同时应该提醒青年消费者，要量入为出，不要因过度超前消费背上沉重的负担。（北京青年报记者 程婕）