百万元医疗保险降温 慢病疗效保险产品逐渐丰富

­　　曾经红极一时的百万元医疗保险降温了。《证券日报》记者了解到，近期，有多家险企停售了其部分百万元医疗险，有的险企追加修改了保险合同，已经购买的老客户要么接受新条款继续续保，要么停止续保。

­　　业内人士表示，随着监管政策的调整，出现这一现象是必然的，即使政策不调整，随着该险种经营时间的延长，也会出现一些问题，消费者要面临停售风险和产品费率上涨风险。

­　　不过，百万元医疗保险降温并不影响险企开拓和深耕健康险市场的方向。本报记者了解到，目前险企的健康险产品除了针对健康体人群，针对已患病群体的相关保险如疗效保险也在逐渐丰富，市场逐渐做大。

­　　有险企多款百万元医疗

­　　系列产品停售

­　　“某保险公司此前有多款百万元医疗保险在售，而近期有多款产品已经陆续停售。”一位业内知情人士向《证券日报》记者表示。最近几个月，百万元医疗保险产品停售现象并不鲜见，有的险企追加修改了保险合同，已经购买的老客户要么接受新条款继续续保，要么停止续保，也有的险企推出新产品以替代此前的产品，在市场营销方面，险企也不再像以前那样高调。

­　　直接的原因在于监管政策的调整。今年5月4日，银保监会发布关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知(银保监19号文)，并明确了人身保险产品开发设计负面清单，其中一项被列入负面清单的行为是：费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

­　　“这一条规定正切中了此前百万元医疗险‘创新’的要害。随着该市场的火热，保险公司纷纷加入该‘战场’，所谓创新集中体现在保额的提升之上，以至于保额从100万元提升到600万元甚至1000万元，看似保额高、保费便宜，实则险企通过免赔额等限制来控制赔付，同时也不符合当前就医花费的实际情况。”上述业内人士分析道。

­　　同时，此前还有的热销百万元医疗险产品混淆了“连续投保”和“保证续保”的概念，有的产品直接在营销环节宣称可以保证续保，而这与原保监会颁布的《健康保险管理办法》规定相悖，根据该办法，“保证续保”必须做到条款不变且费率不变，但险企推出的百万元医疗险产品无一同时承诺这两点，并没有真正的保证续保产品。“即使不是政策因素影响，随着百万元医疗险经营时间的延长，险企也会主动调整，即使条款不变，费率也必然上涨，届时，险企可以通过价格机制来剔除高风险人群。”一位不愿具名的分析人士表示。

­　　业界人士同时表示，不可否认，百万元医疗险产品是健康险产品的一大创新，很好地解决了部分人群的风险痛点，但也须直视其停售风险和费率上涨风险两大“硬伤”，该产品走下神坛也是迟早的事。

­　　慢病疗效保险产品

­　　逐渐丰富

­　　尽管百万元医疗险市场有所降温，但险企开拓和深耕健康险市场的转型方向并未发生改变。《证券日报》记者在采访中了解到，部分险企在健康险细分市场已经作出了一些探索，健康险产品除了面向健康体人群，也正在向患病群体逐渐开放。

­　　“健康险是我们非车业务的重要板块，业务增长速度很快。”华泰财险相关负责人表示。在该领域，除了开发多款针对健康体人群的保险产品，该公司还在探索针对特定患病群体的保险。记者了解到，除了该公司，还有泰康在线等保险公司也正在探索该领域的创新，但整体而言，由于进入该市场的门槛较高，商业模式相对复杂，因此，涉足该领域的险企数量还不太多，但从发展趋势上看，这可能成为健康险细分创新市场的重要领域。

­　　针对患病群体，险企如何开发设计保险产品？又是以什么商业模式进行运作的？记者采访了解到，目前此类保险多以疗效保险的形式出现。所谓疗效保险，即特定患病人群在遵医嘱持续服用制定药物之后如果再出现特定风险，保险公司将进行赔付。而从运作模式来看，险企一般与健康管理机构进行合作，由健康管理机构购买保险，赠送给患病的消费者。“此类保险只会让消费者在服药时多一份安心，同时也会督促其按时科学用药，因为只有做到这一点再发生风险才能得到保险理赔。”业内人士分析道。

­　　该人士表示，与百万元医疗险等简单产品相比，健康险领域还有很多复杂产品，其目标市场更加细分，产品设计和承保条件更加复杂。对于一些希望开展错位竞争的险企而言，这些细分市场正是其做大的机会，从健康险发展趋势来看，瞄准细分，融合药企、医药健康管理机构、医生社交平台等医药产业链的各类企业，形成自己独特的运作模式，对于提升其市场竞争力有十分重要的影响。