避免不良记录 个人征信“雷区”需排查

　　闽南网11月8日讯 记者走访了解到，信用卡逾期还款、还款额度不足等都是导致信用记录不良的重要原因。使用信用卡该怎么还才能保障信用良好？本期，记者邀请泉州多位银行界专业人士为大家排除信用卡征信记录的“雷区”。

牢记“还款日” 巧用手机软件、电脑软件

　　银行界人士认为，要防范逾期还款，首先要切记还款日。

　　据介绍，银行信用卡都有个“记账日”和“还款日”。“记账日”是指刷卡消费的入账日期，“还款日”则是指刷卡金额的最后还款期限。例如张小姐的“记账日”为每月20日，“还款日”为每月10日，那么每月20日之前的消费就会计入当期账单，到了下个月的10日就需归还当期刷卡金额。

　　对于某些健忘的持卡人要避免罚息，兴业银行泉州分行理财经理黄超亚建议，可尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒持卡人各种账户信息。另外，对于持有多张信用卡的持卡人来说，黄超亚建议可以利用一些手机软件、电脑软件对信用卡进行管理，在还款日来临之前提醒自己还款。

无法全额还清 至少要归还最低还款额

　　对于账单金额过大而无法全额还清时，中国银行泉州分行个金部副主任黄家鑫建议，一定要先偿还最低还款额，这样才能保持良好的信用记录。所谓最低还款额就是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。

　　另外，他介绍说，对于没还够最低还款额的，银行还会在规定计收利息之外，对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用且无上限，所以即使无法全额还款，也最好能够缴纳“最低还款额”，以避免造成信用不良和被收取更多费用。

　　但是持卡人若只还了最低还款额，就会失去享受免息期的待遇，目前银行采用的全额计息方式，即从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。所以他建议尽量在还款日之前足额还清所有的欠款。

避免全额罚息 自动转账要保障账户资金充足

　　在黄超亚看来，自动还款对于工作忙碌并且信用卡使用频繁的人来讲，无疑是最省心的还款方式之一。在开办信用卡的同时，利用所属银行的借记卡、存折等进行关联，即可在每月信用卡的账单日当天，自动从指定借记卡中向持卡人的信用卡转账还款，这样就可以有效避免忘记还款的情况，而且还可以免手续费。

　　不过他提醒，一定要保证借记卡中的资金充足，因为借记卡扣款期限往往是在还款日，如果借记卡中的余额不足以还清信用卡所欠额度，信用卡将面临全额罚息。

第三方支付平台省钱又方便 但到期前需提前还款

　　据了解，第三方支付平台可以通过网络在任何时间、用多种银行的借记卡为信用卡还款，而且大部分免费。

　　不过，目前第三方支付平台大都不支持实时到账，因此，持卡人划款时间应较到期日提前几天。另外尤其要关注安全性问题，在采用第三方支付平台还款的时候，一定要选择正规的网站，并且最好在自己固定的电脑上使用。

跨行转汇还款手续费高 尽量避免采用该方式

　　跨行转账或汇款还款，主要有同城跨行、异地跨行两种，而无论是何种方式，都需要支付一定费用，费用标准参照各银行的汇款收费。此外，该方式的到账时间也相对滞后，因此，除非在不得已的情况下，持卡人尽量不要采用这种方式还款。

　　据记者了解，有些银行的跨行转账是按笔收费，有些银行是按还款金额收费，还款人在转账前一定要看清银行的收费标准。

到款可能会延时 用拉卡拉还款尽量提前几天

　　近年来兴起的便利店还款，也是信用卡还款的不错选择。

　　目前，拉卡拉在泉州的沃尔玛、中信银行等机构都设立了部分营业点。其除了支持四大行还款外，还支持大多数股份制银行的信用卡还款，且任何一张有银联标志的借记卡都可以完成转账还款，无须开通网上银行。据了解，目前，除了中国银行、交通银行等信用卡还款需要缴纳手续费，其他银行如招商银行、光大银行等多家银行目前都免手续费。

　　但是使用智能支付终端还款，一些银行到款有延时性，为2～3个工作日，所以持卡人最好提前几天还款，以免罚息。（海峡都市报闽南版记者 陈伟真）