央视批信用卡全额罚息计息方式

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　　闽南网10月30日讯 28日，央视《每周质量报告》报道称，在用户使用信用卡过程中因未按时还款，常被收取高额利息和滞纳金。专家认为，各家银行信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息规定不尽合理。

　　记者调查了解到，目前除了工行取消信用卡全额罚息外，绝大多数银行仍坚持全额罚息。

典型案例透支11万5年后要还44万

　　2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在一家银行办理了一张信用卡，王某在银行透支十几万，截至今年7月，逾期1607天未还欠款。今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交代先后于2006年、2007年分别在5家银行办理了5张信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。

　　通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11.5万元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

银行解释差1元未还也按全额计息

　　王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？一银行信用卡中心业务人员解释说，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

　　比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，就不会产生利息。如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天到还款日，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。

罚息秘密全额非全额利差可达6800倍

　　由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。

　　如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未偿还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。

　　对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15‰，年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。

法律专家滞纳金超过本金不合理

　　除利息外，未按时还款银行可能收取滞纳金。在王某涉嫌恶意透支一案中，他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出本金。以前述案例中一家银行的情况为例，从2007年办卡到2012年归案，王某共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金高达11.5万元。

　　调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限。

　　法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。中国人民大学法学院教授刘俊海表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。

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有银行10元以下不扣息

　　记者了解到，从2009年2月开始，工商银行率先取消信用卡“全额罚息”，改为“部分还款，部分计息”。不过其他银行仍按兵不动，依旧按“全额罚息”。不过，近期建行、招行等推出“容差还款”，10元以内的未还部分不再扣取利息，而是直接算进下一次的还款账内。