涉农贷款 好借好还（政策解读·聚焦）

­　　“说破嘴皮，培训10户，也只有一两户愿意贷款。”陈奕杆是海南省屯昌县信用社一名小额信贷员，负责乌坡镇和枫木镇。939户贫困户，只有两百来户申请扶贫贴息贷款。在他看来，这比例算高的了。

­　　缺钱——这是在农村想脱贫致富搞生产的最大障碍。但农民贷款往往遭遇两难：一来农户尤其是贫困户缺乏合适抵押物和担保人，容易被金融机构拒贷，二来不少农民有顾虑：现在已经很穷了，贷款可能还不起。好借好还，再借不难。涉农贷款，怎样才能好借好还？

­　　重服务，破解“不愿贷”

­　　陈奕杆说，自己遇到的情况并非屯昌独有，不少贫困户认为，和贷款搞生产比，等政府救济虽然收益不大、发不了财，但没有风险。

­　　在海南，一项对15380户已贷款贫困户的抽样调查表明：贷款仅1次并按时还款的11126户中，已脱贫1008户，占比9.06%；贷款两次（含）以上并按时还款的4254户，已脱贫4138户，占比97.27%。其中，贷款3次（含）以上并按时还款的1687户，已脱贫1679户，占比99.53%。这说明，通过贷款，贫困户不仅能脱贫，还能养成勤劳致富的习惯。

­　　为了鼓励大家抛除顾虑，海南出台更优惠贴息政策：贴息期限由1年增加到3年，建房贷款贴息由1年增加到5年；出资为贫困户贷款购买信用保证保险；对金融机构风险补偿金由普通农户1.5%提高到2%，奖励金由0.5%提高到1%。

­　　2016年，海南省农信社发放农民小额贷款46854户，金额28.64亿元，走访建档立卡贫困户63585户，向有贷款需求的16662户贫困户发放扶贫贷款4.68亿元。“到2017年底，我们计划对11.6万户贫困户培训、引导两次以上，做到信贷需求调查全覆盖，有贷款需求的做到贷款全覆盖。”海南省农村信用社琼中小贷总部党总支书记曾雪说。

­　　控风险，帮助“还得起”

­　　对金融机构而言，控风险与善经营同等重要。很多金融机构不愿推广涉农贷款，就是因为风险较高。业内人士表示，一般面向农村的金融机构，农户贷款不良贷款率在5%左右，有的甚至达到8%以上。金融机构普遍没有主动发放农户小额贷款的积极性，给贫困户贷款更是找各种理由拖着不贷。

­　　怎样才能将风险控制到最低？“有一种有效方法，叫风险控制前移，帮助大家还得起。”曾雪介绍。

­　　“怕农民还不上款，干嘛不教他如何挣钱？”海南省农信联社理事长吴伟雄认为，信贷员不仅要懂金融，更要懂农业、农村、农民，一手给资金、一手给技术。

­　　为此，海南农信社一边向农户发放贷款，一边修炼了三项技术。一是用农业技能武装发放小额贷款的员工，培养出700多人的小额信贷技术员团队；二是用IT技术强化信贷管理，为95%以上农户建立信息档案，动态更新农户信息，精准分析贷款对象，有效降低风险；三是组建专家团队，对农民进行实用技术培训，给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收。

­　　屯昌县乌坡镇坡心村陈锦娟，累计贷款4次。2009年6月申请贷款4000元种橡胶；2010年2月贷款5000元种橡胶；2011年11月贷款两万元用于养猪；2016年10月贷款两万元用于建房。

­　　“这么小额的贷款，农户之所以敢一再申请，就是因为我们不仅给资金，而且给技术、帮销售。他们还得起，我们也敢贷。”陈奕杆说。对此，国务院发展研究中心主任李伟认为，一手给资金、一手给技术，是未来农村金融改革方向，海南应进一步探索完善，为全国提供经验。

­　　海南省委书记罗保铭认为，作为地方金融机构，农信社一方面要始终把风险防范放在第一位；另一方面，要对农民真心真情投入、贴切有效服务。

­　　靠创新，做到“普且惠”

­　　“说到底，农信社还是一家面向三农的金融服务机构。在普惠方面下功夫，才能提高对农信地位和作用的认识。”吴伟雄说。

­　　农村金融机构要做到普且惠，先要抓住致富点，形成辐射效应。2016年，海南省农信社向163个农业龙头企业、专业合作社、致富带头人发放扶贫项目贷款18.06亿元，通过他们带动6281户贫困户发展生产，增加收入。

­　　去年12月，中央农村工作会议在京召开。会议强调，要改革财政支农投入使用机制，加快农村金融创新，健全农村创业创新机制。

­　　机制上，海南推广农信社“九专”“五交”模式。九专，即成立专设机构，组建专业队伍，创立专门文化，制定专项流程，开发专列产品，实行专项贴息，开发专门系统，聘请专家团队，设立专项基金。五交，即把贷款“审批权”、利率“定价权”交给农民，把工资“发放权”、贷款“防控权”交给信贷员，把贷款“管理权”交给电脑。控制风险，服务三农，金融机构自身不断改革创新。对此，海南省长刘赐贵表示，农信社要通过创新，切实提高金融风险防控能力。

­　　不仅实现存、贷款，利润和税收均两位数增长，海南省农信社贷款不良额和不良率还连续两年实现“双降”。2016年末，贷款不良率为2.39%。截至去年11月，全国农信社最低不良率为2.41%。据相关部门统计，全国农信社不良贷款率低于2.5%的省份只有两个。

­　　“对金融机构来说，控风险、降成本、增效益的大前提，应该是社会诚信。我们有义务也有必要发挥金融服务引导社会诚信的功能。”曾雪介绍，每月能按时还款的小微客户，无论是农户，还是企业，都能得到诚信奖励金，降低还贷“痛苦指数”。