让守信小微企业贷款不再难（聚焦供给侧改革）

­　　最近，刘兴凯的3张信用卡“下岗”了。

­　　他记得很清楚，有一年年底，公司工程回款未到，过年员工要发工资，他只得去找银行。“银行说没有抵押物，不符合放贷条件。”

­　　实在没辙，铤而走险，刘兴凯去借了高利贷。之后他办了3张总额60万元的信用卡，每到关键时刻就拿来救急。

­　　曾经为了从银行拿贷款，求着信贷员说尽好话，5年没成；如今只半个小时，就获得了100万元贷款，这让刘兴凯有点意想不到。

­　　没有抵押物，小微企业往往看得见政策、拿不到贷款

­　　2010年，刘兴凯创办了南京强思工程技术服务有限公司。“作为一家帮企业搭建智能数字化工厂的创业公司，我们属于轻资产企业，主要资产就是电脑和人。”他说，公司成本主要就在人力成本上，但工程回款时间又很不确定，所以每年都有几个月要想办法找钱发工资。

­　　对于小微企业，特别是科技型小微企业，最大特点就是轻资产，如果都需要抵押物来贷款，那么只能被拒之门外。刘兴凯说，国家重视小微企业发展，要求银行加大对小微企业信贷支持，但实际操作中，银行担心成本高风险大而设置了“玻璃门”——看得见政策，拿不到贷款。

­　　其实，这么做也可以理解，江苏银监局股份处处长朱广德说：“小微企业贷款，数量多、金额小、抵押少。对银行来说，付出同样的人力成本收益却并不高，风险还大，自然不愿放贷。”

­　　“虽然年息高达30%，但确实也解了我的急。如果不是那笔高利贷，员工肯定会走，一走企业就死。”刘兴凯想起当年之事，颇为无奈。

­　　查纳税、比征信，小微企业资金难题并非无解

­　　一次，在政府举办的金融产品推介会上，刘兴凯了解到“税e融”的新业务，即使是“电脑+人脑”的轻资产公司，现在也能贷到款了。第二天，他就带上营业执照等资料到江苏银行城北支行申请贷款。前后只用了半小时，就拿到了100万元贷款额度。

­　　让他兴奋不已的这款新业务，是江苏第一家基于银行和税务系统合作推出的金融产品。江苏银行董事长夏平说，2015年5月正式推出后，就把目标客户锁定在以往融资难、融资贵的“老大难”群体——小微企业。

­　　“我们通过接入税务系统，企业申请贷款时，只要授权我们查询它的缴税信息，根据纳税信息，再和人民银行征信系统等交叉比对，就能基本决定放不放贷了。”江苏银行总行小企业金融部总经理耿心伟介绍，这降低了风险，也简化了流程。如果条件符合，最快8秒，系统就可以完成贷款。

­　　而让刘兴凯感到轻松的是，100万元贷款是随借随还。按天计息，年息9%，相当于获得了银行一笔百万额度的授信，“比透支信用卡还便宜一半，算下来60万贷款，一个月能省下4500元利息。”刘兴凯说。“根据纳税信息等决定是否放贷，银行不再仅仅看企业的抵押物了。”朱广德表示，这是银行通过大数据，拓展新业务的直接体现。

­　　这一切都源自银行的自主改变。在夏平看来，“纳税也是一种信用，是非信贷类的履约行为。”银行综合这些信息，就能解决企业与银行之间的信息不对称和风险定价的问题。加上这是网贷产品，能够迅速复制和推广。

­　　“相当于每一个客户的贷款，已经循环使用了5次多，证明我们确实解决了他们的难题。”耿心伟介绍，截至今年7月31日，江苏银行已为11786户小微企业提供了100.33亿元信用贷款，累计发放6.34万笔。

­　　创业型企业申请贷款，违约率原来并不高

­　　“通过对比，就能发现这种做法在降低企业贷款成本上，确实有效果。”江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学教授陆岷峰认为，以前小微企业要贷款，办抵押、担保、公证的费用很高，占了贷款总额的20%。而税e融作为纯信用贷款，直接省去了这笔费用，降低了企业财务成本。另外，网络审核办理速度快，又帮企业节省了时间成本。

­　　不过，大规模发放纯信用贷款，银行能控制风险吗？“我们有‘防火墙’。”江苏银行运营总监赵辉介绍，除了征信系统、税务信息外，还建了自己的大数据库。这套系统能监测企业和法人舆情，如诉讼、报道等。接到舆情提醒后，银行就会派信贷员去现场调查核实、排除风险。

­　　“创业型企业的违约率是很低的，我们通过大数据统计发现了这个现象。因为对创业者来说，如果连100万元贷款都违约，以后还怎么做企业呢？”赵辉反问道。据了解，截至今年7月，江苏银行的违约率远低于1%，比传统银行小微贷款产品还要低。

­　　“互联网金融的特征就是便捷和普惠，与客户需求相违背的传统银行业务必将淘汰。我们现在做的，就是运用互联网技术和大数据分析，改善信贷流程，解决小微信贷的难点和痛点。”夏平介绍，要在互联网金融领域实现弯道超车，为小微企业提供更便捷服务。

­　　朱广德也表示，像税e融等产品的出现，是传统银行向互联网金融发力的体现，符合供给侧结构性改革中提高有效供给、降低企业融资成本的要求。这让银行和企业都得到了实实在在的实惠。目前，除了江苏银行，南京银行、民生银行南京分行等也接入了税务系统，开发网贷产品。

­　　就这样，让小微企业贷款不再难的行动，正在江苏省部分银行中慢慢推开。

­　　《 人民日报 》（ 2016年08月18日 02 版）