征信营销风波背后：牌照将发 细则临产

　　征信牌照发放在即，各家征信公司从此前高调的预热转入敏感期的低调。

　　据悉，央行今年初开闸个人征信，以芝麻信用为主的互联网系征信公司在征信的开发上更多倾向于将产品嵌入场景中。对于这种创新，零壹财经研究员奚玉莉对南都记者表示，从创新本质上看，是营销创新而非征信产品上的创新。

　　有靠近监管的人士向南都记者证实，央行征信局近期将发布对征信业务的一项监管指引，包括对个人信息如何采集、授权、使用用途等作出规范要求。“应该是将在牌照下发时一起发布。”

　　各机构主推“信用分”

　　9月24日，有媒体报道，央行近日已对芝麻信用管理公司(下称“芝麻信用”)在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导，包括叫停其与首都机场快速通道的合作，并对芝麻信用发起的全国高校“芝麻信用分PK活动”的营销方式提出异议。

　　但 这一消息却引发一场“罗生门”。芝麻信用相关人士接受南都记者时表示，并无此事。随后芝麻信用发布回应称，芝麻信用没有收到任何监管叫停的通知，芝麻信用 快速安检通道将面向芝麻信用分750分及以上的旅客继续开放。对此，芝麻信用相关负责人对南都进一步提到：“首度机场的快速通道为期一个月，仍将持续到 10月16日。”不过对于这种截然不同的说法，目前央行方面并未表态。

　　据悉，今年年初，央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括芝麻信用在内的8家企业做好征信工作。国内个人征信市场宣告市场化。

　　据 南都记者观察，尽管个人征信牌照尚未正式下发，但8家机构已经陆续推出自己的产品上线或开始内测，其中，“信用分”成了各大机构的主推产品。除了前面提到 的芝麻信用分，还有腾讯信用分、前海征信的“好信度”、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉的“考拉分”、华道征信的“猪猪分”。

　　尽管各家公司目前推出的信用分具体产品细节有所不同，但基本的产品原理均为即各征信公司通过自家平台数据和外部数据抓取的个人信息数据进行分析整合，对个人的消费能力、偿债能力和还债意愿等做出的综合测试评分数。

　　个人征信中国“场景化”

　　而 从用户端看，目前以互联网基因为主的征信公司主要将产品嵌入日常场景中。随着近期有关央行在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导消息。市场 上有声音认为，在近期等待发牌的征信机构中，依托于阿里集团的海量信息，芝麻信用的应用场景推广范围最为广泛、营销手段最为激进。

　　据悉，在今年初推出芝麻信用分之后，并宣布将在公测期间陆续与租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴商谈合作，提供试验性的服务，例如未来当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时将不再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明等。

　　有业内人士认为，虽然“芝麻信用”的广泛推广活动对于提升个人的信用意识有积极促进作用，但由于“芝麻信用分”的这些应用场景被业内认为并不符合传统征信业规范，也引发颇多争议，被指“营销手段过于娱乐化”。

　　事实上，在上述8家征信企业中，进行类似营销的不单是芝麻信用一家。例如前海征信也推出了一系列营销活动。其中包括在七夕前，推出相亲活动。

　　“大 家有个误解，往往将征信产品在上述领域的应用看做一种产品创新，实质上，这种创新是营销创新。”对于这种创新，零壹财经研究员奚玉莉对南都记者表示，这种 方式有利于上述公司积累征信数据，但从创新本质上看，是营销创新而非征信产品上的创新。她认为，国内个人征信体系建设不完整，是导致目前个人征信产品主要 使用在各类非金融场景的主要原因。

　　对国外征信有所研究的拍拍贷C E O张俊对南都记者表示，从国外看，征信还是主要运用在金融交 易环节，帮助金融机构进行信贷的审批。将征信用于公共产品上，会让部分人觉得受到歧视，并不公平。不过也有业内声音认为，在目前个人征信在国内尚未普及的 情况下，类似的征信营销活动能让百姓重视个人征信。

　征信公司转入敏感期

　　值得注意的是，在芝麻信用传出被点名的同时，有两位征信公司负责人告诉南都记者，征信牌照发放在即，各家征信公司从此前高调的预热转入敏感期的低调。“大家都不像在这个风口上因为一些小问题对获得牌照有所影响。”一家征信公司高管对南都记者表示。

　　据 悉，从美国看，美国出台《公平信用信息报告法》，明确规定信用信息的用途只能用在借贷、就业、保险、租房；而征信公司主要靠与银行建立长期合作关系，让银 行用自己的产品，不是直接面对消费者，直接面对消费者也没有什么利润，因为要每年免费为消费者提供信息查询一次。

　　有靠近监管的人士向南都记者证实，央行征信局近期将发布对征信业务的一项监管指引，包括对个人信息如何采集、授权、使用用途等作出规范要求。“应该是将在牌照下发时一起发布。”上述人士表示。