大象起舞：银联苹果双剑合璧弯道超车移动支付

　　银联突围

　　对于银联来说，2015年是艰难的一年。按照WTO裁决，中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场。像VISA/万事达/JCB等卡组织已经可以跟银联分蛋糕了。在此之前，银联一直都是跟VISA等巨头绑定销售，银联也一步步成长为中国市场唯一的老大。但在去年，银联和VISA的萧墙之争已经逐渐白热化。

　　然而对银联来说，更加棘手的是随着互联网、移动互联网兴起的第三方支付公司，先是做线上支付业务，后来演变到以O2O方式抢占线下支付市场。

　　葛华勇时代的银联正在突破自我抛却“垄断”的光环重新赢取市场，从与苹果合作的深入程度看，移动支付显然成为了一个重要的战略突破口。

　　导读

　　随着银行卡清算市场的放开，市场认为，第二个、第三个甚至更多的银联将出炉。“坦率地说，线上市场我们已经掉队，线下市场我们也无险可守，经营模式面临着颠覆性改变的风险。”

　　中国银联联手苹果的消息持续发酵。有媒体报道称，苹果计划在中国推出移动支付服务Apple Pay，苹果已和中国银联达成协议，银联将允许苹果支付通过其POS机交易。

　　中国银联相关负责人对21世纪经济报道记者表示，对于与苹果合作事宜不予置评，但21世纪经济报道记者从股份行和五大行相关人士处了解到，目前银联与各家商业银行的谈判正在进行，各家银行已经为此或多或少做了些系统上的准备。

　　中国银联或希望借助于苹果实现在移动支付领域的弯道超车，包括阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信支付目前在手机移动支付领域处于遥遥领先的地位。

　　对于苹果而言，中国快速增长的移动支付市场是一块巨大的蛋糕。中国人民银行公布的数据显示，去年，中国移动支付交易额达到人民币22.6万亿元（约合3.5万亿美元），同比增长134%。

　　谈判难点：费率+技术线路分歧

　　“谈判的难点和胶着点在于利润的分成，虽然发改委确定的7∶2∶1（线下POS刷卡手续费由发卡机构取七成，收单机构取两成，银联取一成）比例不会变，但在7或者2还是1中拿出多少来分给苹果是各方最为关注的争夺的关键点。”一位股份行电子银行部负责人对21世纪经济报道记者表示，股份行目前还处于暂时观望期，因为四大行相对而言比较强势，所以还在观望四大行谈判的结果。

　　26日，银联的一位中层管理人士对21世纪经济报道记者表示，银联跟苹果合作优势还是比较明显的，“第一，安全；第二，在app store上是独一无二的；第三，走向世界”。

　　但是苹果手机也可以采用微信和支付宝的app，仍然可以使用微信支付或者支付宝支付。对此，前述人士表示：“但苹果支付安全，它是属于硬件的，到时就是大家比拼商圈的大小。”

　　部分银行认为苹果的用户群体规模相较安卓小，因此Apple Pay吸引力有限；但是也有银行人士表示，苹果的用户群体规模虽然比安卓小，但是其价格门槛更高，因此用户大都是相对高收入阶层，这意味着苹果手机用户拥有更强的消费能力及更旺盛的消费欲，对于支付市场来说，无疑非常具有吸引力。

　　前述人士称，银联和苹果之间一直存在着合作，不过没有达到过现在所谈的层次，“合作很久了，但进展不是那么快。以前的合作局限在技术方案上，包括探讨技术上的可行性等，但没有涉及业务具体如何开展以及市场、价格等问题。”

　　进展慢的主要分歧就在于技术线路的认同上，苹果过去一直不认同NFC（近场支付）模式，也没有把NFC作为苹果手机的基本功能，但现在最新的苹果6S已经增添了NFC的功能。

　　银联的压力：

　　“线上掉队线下无险可守”

　　自从2014年底履新银联董事长以来，新任董事长葛华勇提出从移动、国际、农村三大方向发力。

　　作为中国目前最大的和唯一的银行卡清算组织，银联的垄断地位已经不复存在。随着银行卡清算市场的放开，市场认为，第二个、第三个甚至更多的银联将出炉。

　　中国银行卡清算市场准入规则今年4月份落地。国务院发文称，6月1日起，对银行卡清算机构实施准入管理，并全面放开境内企业法人和境外机构进入国内银行卡清算业务市场。

　　同时，在线上支付市场领域，包括支付宝、微信支付在内等互联网支付巨头们已经遥遥领先。而在线下领域，虽然银联至今掌握着线下的行业龙头位置，但是互联网支付巨头们的扫码支付也正不断蚕食银联的线下刷卡份额。

　　时文朝就曾在公司内部发出的新年贺词中坦陈：“坦率地说，线上市场我们已经掉队，线下市场我们也无险可守，经营模式面临着颠覆性改变的风险。”

　　在这种种情势的倒逼之下，银联不得不转型以突破重围。

　　在银联的规划里，2015年是“市场化转型和‘二次创业’的全面落地年”。银联已经制定了从2015年起算的三年发展规划——银联要在“巩固线下优势的同时，加快网上、移动和跨境的建设，同时抓紧布局农村支付市场。”

　　据银联的战略规划，2015年的创新突破方面，其将把握“移动支付”和“银联钱包”两个突破口，一方面以“非接+NFC+TSM”模式发展远程近场一体化的NFC移动支付产品，支持银行卡在移动端的应用，加快推进NFC受理环境建设，另一方面要把“银联钱包”建成为O2O综合服务平台。

　　在今年的“六一”前后，银联还大手笔投入3亿元打造“银联62儿童日”。银联联合境内外500多家商户及多家银行，为以卡号62开头的银联卡持卡人提供6.2折消费、6.2元超值专享等一系列优惠，此次银联、银行、商户等产业各方补贴共计超3亿元。

　　11月3日，中国银联宣布，银联卡小额免密免签服务正式试点推出。今后持卡人使用银联卡“闪付”，指定商户300元以下无需签名和输密，支付更便捷，安全有保障。这也是银联为了守住线下市场做出的重大创新和努力。

　　此类的砸钱推广活动和创新在今年层出不穷，显见银联维护其线下市场地位和市场份额的决心。

　　大象起舞能否突破重围，尚待市场检验。（记者 包慧 上海报道）